开放银行是什么?

作者:孙宇晨 来源:www.5idf.cn 2020-04-09   阅读:

开放银行是什么?
What is open bank ?

开放银行(open banking)的定义为使用API​​​​(应用程序编程接口)向第三方开放消费者的财务数据,从而使这些公司能够创建和发布自己的金融产品。

简单来说,传统每家银行提供的服务相似,所以竞争非常激烈,自家的客户资讯为做出差异化的竞争关键,因此银行间服务不互通,对于民生用户来说,就会产生每间银行开户都要填写相同资料或是要自行加总所有存折才能计算名下总资产…等问题。

开放银行的原理概念,就是将原本就属于用户的个人资料与交易资讯归还,用户拥有资讯自主权,能决定是否将资料分享给金融机构或第三方服务业者。若用户成功授权,业者可以运用这些资料,提供用户客制化、高价值的金融服务。

对于银行业者的影响 :

从信用卡的发明,到网路的诞生,科技一直是不断进步的幕后推手,未来金融的框架,客户需要的将会是金融服务(Banking)而非传统银行(Banks)。

目前各国大型银行市占率大多都很高且稳定,导致金融创新发展龟速,此外传统银行用户忠诚度高,导致金融机构间个资不互通、且转换成本过高也不流行。开放银行的概念起初让银行认为利基会被分蚀,但其实开放资料不仅不会让自己丧失竞争力,反而可以带来更多新客户。

从「竞合」面推测,未来的金融产业,将由金融机构与第三方业者迈向利润、资源、风险共享的模式。大型金融机构、小型金融机构、第三方业者都将从中受惠。

对于消费者影响 :

当开放银行体系进入,各方业者的决胜关键就在多元服务和客户体验,金融用户将会是最大的受益方。常见的授意场景有保单签证、汇款服务…。

以保单为例,传统用户若要更换保险条件或是换一家服务机构,要重复非常多重复的流程及文件、资料的填写与审核,时间成本非常高。在开放银行的概念下,可以透过用户对于个人资讯的授权,让保险公司透过串接API直接获取客户资讯,相关资讯可以在短时间内移转完成,资料的正确性、完整性以及信任问题也可以透过区块链解决。

以汇款为例,传统用户若要跨国汇出一大笔款项,可能须将名下所有银行帐户先汇至一处,再由一处统一处理跨国事宜,而且每个帐户可能用途不同,余额要自行管控配置。在开放银行的概念下,在用户的授权下,服务机构可以分析统整用户使用帐户的习惯及用途,提供所有帐户的变动建议,例如投资活动频繁的帐户余额留多一点…等,大幅提升了用户体验、便利性与价值。

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